Tabungan pensiun – apakah CPF jawaban yang tepat ?

Mr Thaman Shamugaratnam, Wakil Perdana Menteri Singapura (DPM) telah ditimbang dalam pada diskusi CPF, membela melawan gempuran sentimen negatif (lihat artikel ST sini). DPM Tharman menyebutkan bahwa CPF itu secara internasional diakui sebagai yang kuat dan merupakan model yang berkelanjutan untuk Singapura. CPF dirancang untuk membantu orang menyisihkan uang untuk masa pensiun, sesuatu yang psikolog dan ekonom telah ditemukan menyedihkan miskin pada semua orang (bukan hanya di AS dan Eropa). Menurut Tharman, ia mengatakan bahwa sistem "mengambil risiko jauh dari warga biasa." Sama seperti Odysseus tegap dirinya ke tiang kapal ketika melewati Sirens, konsep tabungan paksa memang mendorong rakyat biasa untuk menyelamatkan dalam menghadapi ketidakmampuan mereka untuk melakukannya sendiri. Dalam hal ini, CPF telah melakukan tugasnya. Dan kita perlu mengakui fakta itu.


Namun, salah satu kebutuhan untuk menanyakan apakah memang ini ketinggalan zaman. CPF adalah solusi selama waktu ketika pilihan rakyat terbatas, informasi yang kurang dan peluang yang tersembunyi. Namun, kesenjangan informasi, yang menyebabkan caveat emptor (pembeli berhati-hati) dan dasar dari mekanisme CPF, kini telah secara signifikan ditutup sedemikian rupa bahwa Daniel Pink, penulis Drive dan A Whole New Mind mengusulkan sebuah paradigma baru, peringatan venditor (penjual berhati-hatilah) dalam bukunya Untuk Jual Apakah Manusia. Jadi, sekarang membatasi kemampuan seseorang untuk mendanai pensiun sendiri mirip dengan Big Brotherism, dan itu jelas tidak turun baik dengan penduduk yang lebih berpendidikan di Singapura.


Sebelum kita melihat apa yang mungkin menjadi sistem yang lebih baik, kita semua harus sepakat bahwa menabung untuk masa depan adalah suatu keharusan. Negara hanya bisa pergi sejauh ini untuk kami dan jika kita ingin standar hidup yang layak di tahun emas kita, kita harus merencanakan untuk itu ketika kita masih muda. Nilai bunga majemuk kadang-kadang hilang pada orang-orang di kehausan mereka untuk persen seketika. Semuanya memiliki biaya dan untuk menjalani kehidupan seseorang perlahan, anggun dan bahagia di kota paling mahal di dunia, salah satu kebutuhan untuk membayar dimuka. Dalam arti, ini adalah seperti sistem parkir mobil HDB / URA Singapura - membayar untuk layanan (dengan cara tiket) sebelum Anda mengkonsumsinya. Sebuah model bisnis yang besar, jika pernah ada satu!


Tidak ada yang benar-benar bertarung. Masalah mereka sekarang bertarung adalah cara itu akan dilakukan. Sebagian besar pemerintah menawarkan, atau penggunaan, pengurangan-at-sumber metode - mengambil itu dari gaji Anda sebelum Anda mendapatkan kesempatan untuk menyentuhnya - dan memasukkannya ke dalam rekening. Ini adalah apa yang saya sebut Metode Odysseus karena Anda sudah menyerah kontrol untuk yang baik baik. Namun, pembatasan ini pilihan yang kini menyebabkan kekhawatiran; orang tidak memiliki sarana untuk memilih bagaimana mereka ingin menabung untuk masa depan.


Namun, Shane Frederick et al, dalam artikel mereka "Opportunity Cost Abaikan" diterbitkan dalam Journal of Consumer Research tahun 2009 menunjukkan bahwa kebanyakan orang bahkan tidak dapat menempel pada tabungan 2 tahun berencana untuk membuat uang muka untuk mobil (ini adalah di Amerika Serikat, dan jumlah uang muka hanya $ 1.150). Kecuali nomor tersebut hilang pada Anda, ini adalah kurang dari $ 45 per bulan selama 24 bulan pada tingkat bunga deposito sebesar 4%. Jika orang tidak dapat diharapkan untuk menjaga ke yang lebih kecil, lebih sederhana dan lebih pendek waktu berbingkai tugas sebagai menabung untuk $ 1150, apa lagi yang bisa kita harapkan orang untuk mengelola kerangka waktu yang lebih lama dengan jumlah yang jauh lebih besar? Pada beberapa titik waktu, gaya hidup mereka, biaya hidup mereka akan mengejar mereka dan tekad mereka untuk mempertahankan rekening pensiun akan berkurang. Oleh karena itu, memberikan orang pilihan untuk membuat keputusan tabungan pensiun hampir pasti menjadi bumerang. Jadi antara dua pilihan, pilihan Odysseus tampaknya lebih aman.


Jadi mengapa orang masih berteriak-teriak untuk pembongkaran dari CPF? Jawabannya sebenarnya terletak di putuskan antara diri kita sekarang dan diri kita di masa depan. Hal Hershfield, seorang psikolog sosial dari New York University dan rekan-rekannya, meneliti mengapa orang melakukan buruk dalam menabung untuk masa depan. Mereka menciptakan percobaan untuk menguji beberapa hipotesis. Dalam salah satu dari mereka, mereka menciptakan sebuah sistem untuk menunjukkan representasi digital dari diri mereka sendiri - mereka avatar. Untuk setengah dari peserta, mereka melihat avatar mereka dan berinteraksi dengan itu selama satu menit dan setengah, sebelum mereka melanjutkan dengan percobaan. Untuk setengah lainnya, mereka juga menunjukkan avatar mereka tetapi, selama 90 detik, melihat avatar usia mereka di depan mata mereka. Jadi kelompok ini memandang versi 70-tahun dari diri mereka sendiri untuk sementara waktu sebelum percobaan terus. Pada akhir 90 detik, setiap peserta diberi uang virtual - $ 1.000 - dan diperintahkan untuk mengalokasikan uang di empat kategori:


  • Menggunakannya untuk membeli sesuatu yang baik untuk seseorang yang istimewa

  • Berinvestasi dalam dana pensiun

  • Rencanakan acara menyenangkan dan boros

  • Masukkan ke dalam pengecekan rekening (saat ini)


Hasilnya sangat mengejutkan. Dari kelompok pertama, jumlah rata-rata mereka memutuskan untuk berinvestasi dalam rekening pensiun adalah $ 80. Kelompok kedua rata-rata $ 172. Lebih dari dua kali!


Percobaan ini menunjukkan bahwa ketika orang entah bagaimana dapat terhubung dengan diri masa depan mereka, sikap apatis mereka terhadap tetes tabungan pensiun. Penelitian mereka melanjutkan dengan mengatakan bahwa, "berpikir tentang diri kita di masa depan memunculkan pola aktivasi saraf .... mirip dengan yang ditimbulkan oleh orang asing". Dengan kata lain, hanya memberitahu orang-orang untuk menyimpan uang untuk masa depan adalah mirip dengan memberitahu orang-orang untuk memberikan uang mereka diperoleh dengan susah payah kepada orang asing. Seolah enak seperti kertas pasir! Jalan keluar dari ini adalah untuk memiliki koneksi dengan diri masa depan kita; untuk dapat melihat diri kami lebih tua sejelas yang kita lihat diri kita saat ini.


Jadi bagaimana ini meninggalkan CPF? Seperti yang saya katakan, mekanisme ini tidak salah sebagai alternatif memiliki hasil yang lebih miskin. Ini tentu akan bertanggung jawab bagi pemerintah untuk membongkar CPF dan menyerahkan uang kembali kepada pemegang rekening menyadari sepenuhnya bahwa uang itu akan hilang dengan sangat cepat. Tapi solusi ini juga tidak menempel senjata mereka dan mengatakan bahwa "saya lebih tahu" (atau, dengan kata lain, "orang-orang biasa hanya harus mendengarkan kita".) Kuncinya adalah untuk melibatkan diri di masa depan. Entah bagaimana mendapatkan gambaran masa mendatang pikiran sehari-hari. Jauhkan mereka 55, 60 atau 65 tahun diri berhubungan dengan diri mereka saat ini. Membuat mereka menyadari ap ayang terlihat seperti, merasa seperti, berjalan seperti, berbicara seperti, berpikir seperti, sehingga mereka dapat membuat keputusan yang terbaik saat ini.

Jadi mungkin CPF harus bertanya pertanyaan baru; "Bagaimana saya bisa menghubungkan Singapura hari ini dengan diri masa depan mereka?" Itu mungkin memindahkan orang menjauh dari menuntut pembongkaran CPF dan menempatkan lebih banyak uang ke ke dalamnya!

Questions? I'm at iandyason@aitrainingconsulting.com



Written by Ian Dyason

Translated by Dyah Lestari

Get our articles direct to your inbox! - SUBSCRIBE TODAY!

Recent Posts
Search By Tags
Follow Us
  • Facebook Classic
  • Twitter Classic
  • Google Classic

Get our articles direct to your inbox! - SUBSCRIBE TODAY!